• あなたの年収（税込み）に対し､どのくらいの返済まで認めるかということです。

• たとえば５００万円の年収がある方が､Ａ銀行では「返済比率40％」となっていた場合､１年間に５００万円×40％＝２００万円の返済ができるローンまで､ＯＫですという意味です。

• 返済比率は､年収によって､２０％〜４０％くらいの間で決まっています。（金融機関ごとに多少異なります。）

• 年収の多い方は返済比率が高いので､多く借りられます。

• 年収が同じでも､１０年ローンと２０年ローンでは貸してくれる金額はちがってきます。長いローンのほうが､多く貸してくれます。年収５００万円･返済比率３０％･金利３％で計算すると､１０年ローンの場合約１２５０万円借入れＯＫ。２０年ローンの場合､約２２５０万円借入れＯＫという計算です。

• ただし､現在､他に借入れがある方は､その返済も含めて返済比率以内になるように計算されます。

• そして､建物の契約価格と､金融機関の評価額のどちらか「安いほう」の８０％を融資します。（最近は８５％･９０％･１００％。１００％＋諸経費まで融資してくれる金融機関もでてきました。）

金融機関を比較するポイントを申し上げます。

• 金利は､各金融機関で違います。

• 金融機関によって、結構差があります。

• 金融機関によって様々な優遇金利が用意されていて、金利がMAX１％ほど安くなる制度のところもあります。

• その他、各銀行で、優遇金利の制度を用意しています。

• 金利の種類も､３年固定､５年固定､１０年固定､完全固定､変動金利､上限金利型など､多数あります。フラット35という全期間(MAX35年）固定金利もあります。

• 変動金利は､今後金利が上昇した場合は不利ですが､金利が下がった場合は有利です。

• 固定金利は金利が将来上昇しても心配がありませんが､高い金利になっています。

• ３年固定というのは､3年間の金利が固定で､期間満了時点でその時の金利に変わる方式のことです。

• なお､変動金利や３年固定などを選び､３年後に他の種類に乗り換えることができるかどうかも､金融機関によってちがいますので､十分説明を受けましょう。

• 目の前の安い金利で乗り換えていく方法は、元金が多い時期に安い金利になりますから、それだけ有利では有ります。
  

• 土地と､建物は同じ金融機関で融資を受けるしかありません。（抵当権の問題で､どうしてもそうなってしまいます。）

• ただし､住宅金融公庫の場合､土地融資の金融機関を経由して申込みすれば問題はありません。

• 金融機関によっては､土地は住宅ローンで､建物は公庫でというところもあります。

• ここで注意しなければならないのは､公庫融資では資金が不足する（返済比率は問題ないのに･･･）といった場合､不足分を融資してくれるかどうかです。

• 足りない部分は､銀行の住宅ローンでＯＫ､というところもありますし､公庫だけというところもあります。

• 保証料･･･連帯保証人をつけないのが､一般的です。その代わりに支払う､金融機関指定の保証会社への費用です。

• 火災保険料･･･お客様の負担になることが多いと思います。借り入れ期間分を初めに一括して支払うが一般的ですし、そうしておけばたとえ融資期間ぎりぎりの火災でも、新築の金額で火災保険が降ります。年払を了解する銀行もあります。

• 団体信用保険料･･･生命保険料のことです。これもお客様負担の場合と､金融機関負担の銀行があります。（最近は、金融機関が負担する場合がほとんどです。（住宅金融公庫以外）・・・25年ローンなどでは結構大きな金額です。

• 融資手数料･･･５万円前後でしょうか。文字通り手数料（審査料などと表現する場合もあります）。

• 収入印紙代･･･２〜３万円､融資の契約書などに貼付する印紙代です。

• 抵当権設定費用･･･抵当権設定のための､登録免許税と司法書士手数料です。借入れ金額や､建物の用途により金額が違いますが､１０万円〜３０万円くらいです。